Как пользоваться кредитной картой

Сегодня на примере кредитной карты банка «Ренессанс» мы разберем схему ее использования, тонкости и подводные камни, и научимся пользоваться ею без задолженности, и может быть даже с выгодой.
Несмотря на то, что карту (а точнее, тарифы) мы будем рассматривать банка Ренессанс, эта статься поможет вам справиться с любой кредитной картой любого банка. Длительность льготного периода и схема пользования у всех, как правило, одинаковы.

Кредитная и расчетная карта с лимитом разрешенного овердрафта

По сути, эти два термина — аналоги. Но некоторые отличительные особенности у нее есть:

  1. У кредитной карты деньги, внесенные сверх суммы кредитного лимита, не отражаются как доступные. Например, у вас карта с лимитом 50 000 рублей, вы ею ни разу не пользовались, и вносите свои кровные 10 000 в надежде, что сейчас у вас отразится балансе 60 000 рублей. Но нет, в случае с кредитной картой у вас баланс так и будет 50 000 рублей. Единственное, при ее использовании, эта «лишняя» сумма сразу будет списываться в счет задолженности.
  2. У карты с овердрафтом этот момент попроще: вы вносите свои деньги, и они прибавляются к сумме лимита, т.е. по аналогии с примером выше, у вас отразятся те самые 60 000 рублей. И при использовании карты в первую очередь будут списываться ваши личные средства.
  3. С овердрафтом очень часто есть процент, начисляемый на остаток. Обычно такая схема работает у расчетных карт — ежемесячно на сумму остатка начисляется какой-то процент, как по вкладу. Стандартно этот процент небольшой, 1-2, но все равно приятен для клиента. Так и с картой овердрафта — на сумму ваших личных средств ежемесячно будут начисляться проценты — чаще всего около 5%. Но только на сумму ваших личных средств — если вернуться к примеру в первом пункте, то процент стал бы начисляться только на внесенные 10 000. Если по карте предусмотрен процент, его прописывают в тарифах.
  4. Почему-то так сложилось, что % ставка по кредиту и суммы выплат по овердрафтным картам выше, чем по классическим кредиткам.

Справедливости ради стоит заметить, что кредитные карты как таковые себя изживают. Сейчас практически все банки перешли на выпуск расчетных карт с лимитом разрешенного овердрафта, поэтому мы будем рассматривать именно такую. И если в статье прозвучит «кредитная карта» — знайте, что речь все равно идет об овердрафте.

Тарифы и траты с разрешенным овердрафтом

Чтобы знать, с чем вы столкнулись, вам обязательно нужно изучить официальные тарифы. В идеале это стоит сделать до ее оформления, если не получилось — после. Тарифы обязаны вам выдать в офисе при получении карты. Но если вы их утеряли — их наверняка можно на сайте банка. Единственное, у банков несколько тарифов по картам, поэтому узнайте свой из договора или по телефону горячей линии. Тарифные планы могут быть под кодовыми именами («Стандарт», «Премиум», «Супер» и т.п.»), или непонятной аббревиатурой и числами (ТП30, ТП8 и т.д.). Теперь, когда в руках у нас есть тариф, начнем разбираться.

Сначала убедимся, что взяли правильный тариф:

%d1%82%d0%b0%d1%80%d0%b8%d1%84_%d0%ba%d0%b0%d1%80%d1%82%d1%8b_2c721dc957dba399cfe306024f493fed

Теперь пройдем вниз. Здесь приложен скрин реального тарифного плана. Мы по пунктам спустимся рассмотрим его:

%d0%ba%d0%b0%d1%80%d1%82%d0%b0_%d1%81_%d0%be%d0%b2%d0%b5%d1%80%d0%b4%d1%80%d0%b0%d1%84%d1%82%d0%be%d0%bc_1f976bf73d2cba1c9a95c6c4dbf47d2e

  • 1. Максимальный кредитный лимит — может устанавливаться индивидуально для каждого клиента, именно поэтому он указан как МАКСИМАЛЬНЫЙ. Это значит, что ваш лимит по усмотрению банка может быть и 50 000, и 100 000, но не более трехсот. Лимит может увеличиваться со временем, если вы хороший плательщик и активный пользователь карты. Но вы сами повлиять (т.е. написать заявление, к примеру) на увеличение лимита не можете.
  • 2 и 5 пункты: как правило, выпуск и пользование кредитными картами бесплатное (за исключением дополнительных карт).
  • 3. Льготный период — то, что нас должно сильно интересовать. 55 дней — обычный срок льготного периода. По указанной сноске (1) вы можете прочитать, что длительность платежного периода — 25 дней. Ниже мы подробно разберем, что это за периоды и как с ними жить.
  • 4. Еще нас должна интересовать процентная ставка по кредиту — это годовой процент на сумму задолженности, если вы не успели погасить долг полностью в течение льготного периода или сняли сумму наличными.
  • 6. Это значит, что вы можете расплачиваться картой в любых магазинах и заведениях вашего города БЕЗНАЛИЧНО без дополнительных процентов, за исключением ставки по кредиту, если не воспользовались льготным периодом.
  • 7. А вот если вы просто снимите деньги через банкомат, то с вас возьмут дополнительную плату — 2,9 плюс 290 рублей. Поэтому не рекомендуется с кредитных карт снимать наличные деньги. И льготный период НЕ распространяется на операции снятия наличных.
  • 8, 9 пункты — просто для ознакомления, подключаются по вашему желанию
  • 10. В случае, если вы будете снимать/расплачиваться картой в иной валюте, то будет взята дополнительная комиссия. Актуально для тех, кто пользуется картой за рубежом.
  • 11,12 пункты — каждый месяц, если вы пользуетесь картой, вы обязаны выплачивать хотя бы минимальную сумму. В каждом банке она определяется по своему. Здесь — нужно оплачивать НЕ менее 5% от суммы общей задолженности (с учетом уже начисленных процентов), но не менее 600 рублей. Т.Е. если ваша сумма задолженности всего 650 рублей, вы должны будете заплатить не 32,5 рубля (5%), а все 600. Но когда останется всего 50 рублей долга, то вам нужно будет внести, конечно же, только их и начисленные проценты (если успеют начислиться), а не 600. Однако, если вы хотите как можно быстрее избавиться от задолженности — вносите больше минимальной — столько, сколько можете.
  • 13. Сумма штрафа — очень приличная. Так что имейте ее ввиду, когда возникнет грешной соблазн пропустить платеж. Уж лучше сейчас внести 600, чем потом еще 750 штрафа. И тот факт, что вы пропустили «всего-то денек», ничего не изменит. Это суровая правда финансовых будней.
  • 14. Сумма за услугу смс-оповещения. И пусть вас не смущает следующий, 15 пункт, где вас бесплатно должны информировать о предстоящем платеже. СМС-справка — услуга платная, и если вы хотите знать, сколько и когда вы сняли — а это прямая профилактика мошенничества по карте — то придется платить. Услугу могут вам подключить еще на стадии оформления карты, поэтому узнайте, есть ли она — ведь за нее надо платить вне зависимости от того, есть ли по карте долг.
  • 16 со всеми своими подпунктами — наиковарнейшая услуга, любезно навязанная банком. Помните, что она — добровольная! Если вы не хотите ее оплачивать, то не подписывайте договор на ее оформление. Это — не причина для отказа вам в выдаче карты. Если договор подключен — можно от него отказаться, обратитесь в офис банка. Но может быть удержана та сумма страховки, которая уже была начислена.
  • 17. Перевыпуск карты в случае утери/кражи, приятно что бесплатный.
  • 18. Полная стоимость кредита — отличается от начальной кредитной ставки, так как тут учитываются и штрафы, и внесенные/невнесенные суммы платежей, и даже даты, в которые вносились суммы.
  • 19. Тут указаны бонусы для клиента: в случае этого тарифного плана — баллы (аналогичные программы есть во многих банках) за пользование картой, которыми потом можно воспользоваться в каких-нибудь магазинах как скидкой.

Льготный период

Вопрос правильного использования льготного периода волнует любого владельца кредитной карты. Если на вашем жизненном пути еще не встречался такой вид кредита, то, скорее всего, вся эта терминология вас путает и пугает.

  • Во-первых, льготный период распространяется только на безналичный расчет. Огромная ошибка новых пользователей карт заключается в несоблюдении этого пункта. Даже если вы сегодня сняли деньги через банкомат (или перевели через Интернет-банк на другую карту) 3000 рублей, и завтра же их внесете — задолженность не будет погашена. Как уже писалось в тарифном плане, за снятие с вас возьмут 290 + 2,9% (87 рублей) + % за один день пользования кредитом.
    Льготный период действует, если вы расплатились картой через эквайринговый терминал в магазине (в т.ч. интернет-магазине), кафе, кино и т.д. — это называется безналичная оплата.
  • Во-вторых, льготный период действует НЕ со дня покупки! Чаще всего, как и в рассматриваемом случае, льготный период начинается в календарный день открытия карты — т.е. когда вы ее оформили. Если не знаете точную дату — уточните в офисе или по телефону горячей линии. Иногда совершенная покупка может попасть на начало льготного периода — и тогда у вас остается почти 55 дней для ее возврата, если же покупка попала в последний день расчетного периода (разберемся ниже) — то у вас останется всего 25 дней для ее погашения.

Давайте теперь разберемся с терминологией. Льготный период (ЛП) — это период, в течение которого за совершенный безналичный расчет можно не выплачивать проценты. У нас он 55 дней.

В ЛП входят два периода: расчетный и платежный. Расчетный начинается в ту же дату, что и льготный, и длится 30 дней — до даты, предшествующей началу нового расчетного периода (РП). Платежный период длится 25 дней, начинается в день, следующий за днем окончания РП. Его конец — конец льготного периода. Именно до этой даты вам нужно уложится с оплатой.

В течение расчетного периода вы пользуетесь картой, в течение платежного — возвращаете.
Однако, вы должны понимать — если вы хотите воспользоваться ЛП, вам придется погасить и ту сумму задолженности, которая образовалась до него. Т.е. если у вас висит долг 500 рублей ,(например, вы не уложились в предыдущий ЛП), а сумма для закрытия текущего — 1000 рублей, то вам нужно внести сразу 1500 руб., иначе из внесенной тысячи деньги сначала пойдут в счет погашения 500 рублей, и для закрытия текущего ЛП денег не хватит.

Теперь давайте пройдемся по конкретным датам, чтобы разобраться с периодами оплаты

Пример:

  1. Вы оформили карту 1 октября.
  2. Расплатились в магазине на 1000 рублей 5 октября.
  3. Затем расплатились картой на 500 рублей 25 октября.
  4. И еще раз расплатились на 500 рублей 5 ноября.
  5. Сколько и когда вы должны заплатить?

Итак, начало льготного и расчетного периода выпадает на 1 октября. Закончится РП 31 октября, и 1 ноября начнется новый ЛП(2) и РП(2). Также 1 ноября начнется платежный период (ПП), который завершится 25 ноября. ДО 25 ноября мы должны внести все, что потратили в период с 1.10-31.10.

Соответственно, все, что мы потратим в период с 1.11 по 30.11, мы должны погасить до 25.11.

Поэтому в первый период, до 25 ноября, мы внесем 1500 рублей, а последние 500 рублей попадают уже в следующий период — до 25 декабря.

Схема льготного периода:

%d0%bb%d1%8c%d0%b3%d0%be%d1%82%d0%bd%d1%8b%d0%b9_%d0%bf%d0%b5%d1%80%d0%b8%d0%be%d0%b4_a588d94c38c8add20d2a7416f5cac262

В случае, если вы не можете внести сумму полностью — не забывайте вносить минимальный платеж, иначе «попадете» на штраф.

Как пользоваться кредитной картой, чтобы не задолжать банку:

  1. Старайтесь не использовать карту для снятия наличных — только для безналичного расчета.
  2. Следите за дополнительными тратами: смс-оповещение, страховка.
  3. Следите за соблюдением льготного периода — не забывайте про возможности Интернет-банка, или хотя бы уточняйте суммы по телефону горячей линии или в офисе.
  4. Если нет возможности погасить сумму в течение льготного периода, вносите хотя бы минимальный платеж — штраф очень дорогой. А вообще, лучше вносить максимум того, что вы можете — так вы значительно сократите себе проценты — ведь здесь они начисляются ежедневно.

Соблюдая эти нехитрые правила, вы сможете получать истинное наслаждение от использования кредитной карты. Не бойтесь ее, она заслуженно пользуется популярностью во многих странах мира.